Vereinbart Value Option zur Vermeidung von Coinsurance

Vereinbart Value Option zur Vermeidung von Coinsurance

Viele kommerzielle Eigenschaftsrichtlinien enthalten eine optionale Abdeckung, die als vereinbarter Wert bezeichnet wird. Diese Deckung setzt die Mitversicherungsklausel in Ihrer Police außer Kraft. Das heißt, wenn Sie eine vereinbarte Wertdeckung erwerben, wird Ihr Versicherer keine Mitversicherung in Betracht ziehen, wenn Sie Ihre Zahlung für einen Verlust berechnen. Beachten Sie, dass die vereinbarte Wertdeckung Sie nur vor einer Mitversicherungsstrafe schützt, wenn Sie bestimmte Voraussetzungen erfüllt haben.

Was ist eine Mitversicherung?

Die Mitversicherungsklausel wird im Abschnitt "Bedingungen" einer Richtlinie für gewerbliche Immobilien aufgeführt. Sein Zweck ist es, Immobilienbesitzer zu ermutigen, eine angemessene Menge an Versicherungen zu kaufen. Wenn ein Verlust eintritt, bestraft die Klausel Versicherungsnehmer, die ihr Eigentum unterversichert haben, indem sie sie zwingen, "Mitversicherer" zu werden. Dies bedeutet, dass Versicherungsnehmer einen Teil des Schadens selbst bezahlen müssen.

Wenn für Ihre Immobilie Mitversicherung gilt, sollte ein Mitversicherungsprozentsatz wie 80 oder 90 Prozent in den Eigenschaftserklärungen erscheinen. Der Prozentsatz gibt die Versicherungssumme an, die Sie beibehalten müssen. Dieser Betrag wird als Prozentsatz des Wertes Ihrer versicherten Immobilie ausgedrückt.

Angenommen, Sie haben gerade eine Richtlinie für kommerzielle Immobilien erworben, die einen 90-prozentigen Mitversicherungsprozentsatz enthält. Die Police deckt Ihr Gebäude und Ihr persönliches Eigentum im Wert von 2 Millionen US-Dollar bzw. 500.000 US-Dollar ab.

Um die Mitversicherungsbedingungen zu erfüllen, müssen Sie Ihr Gebäude mindestens $ 1 versichern. 8 Million (90 Prozent von $ 2 Million). Ebenso müssen Sie Ihr persönliches Eigentum für mindestens $ 450, 000 (90 Prozent von $ 500, 000) versichern.

Zeitpunkt der Strafe

Ein Hauptproblem bei der Mitversicherungsklausel ist das Timing der Strafe.

Ihr Versicherer bewertet Ihre Richtliniengrenzen zu dem Zeitpunkt, an dem ein Verlust auftritt . Im vorherigen Beispiel haben Sie die Mitversicherungsanforderungen in Ihrer Police erfüllt, als Sie die Deckung erworben haben. Ihre Immobilie könnte jedoch während der Vertragslaufzeit an Wert gewinnen. Wenn ein Verlust eintritt und Sie keine zusätzliche Deckung erworben haben, können Ihre Limits den Betrag unterschreiten, der von der Mitversicherungsklausel verlangt wird. Wenn Ihre Limits nicht ausreichen, unterliegen Sie einer Mitversicherungsstrafe.

Es gibt eine Reihe von Gründen, warum Ihr Eigentum an Wert gewinnen kann. Vielleicht haben Sie neues Eigentum wie Möbel oder Computer erworben, das Sie nicht besaßen, als Ihre Police ausgestellt wurde. Gebäude können während der Berichtsperiode aufgrund von Inflation, steigenden Baukosten oder einem heißen Immobilienmarkt an Wert gewinnen. Ihnen ist möglicherweise nicht bewusst, dass sich der Wert Ihrer Immobilie erhöht hat, bis ein Verlust eintritt.

Vereinbarte Wertoption

Wie der Name schon sagt, handelt es sich bei einem vereinbarten Wert um einen Eigenschaftswert, den Sie und Ihr Versicherer zu Beginn Ihres Vertragszeitraums vereinbaren.Um eine Deckung basierend auf einem vereinbarten Wert zu erhalten, müssen Sie eine Wertangabe bei Ihrem Versicherer einreichen, bevor Ihre Police beginnt oder erneuert wird. Eine Wertangabe ist eine Liste Ihrer versicherten Sachen (Gebäude und persönliches Eigentum), die den Wert jedes Gegenstands enthält.

Eigenschaftswerte sollten in Bezug auf Wiederbeschaffungskosten oder tatsächlichen Barwert ausgedrückt werden, je nachdem, was unter Ihrer Police zutrifft.

Eine Wertangabe wird normalerweise auf einem Standard-ISO-Formular oder einem ähnlichen, von Ihrem Versicherer bereitgestellten Formular erstellt. Bitten Sie Ihren Agenten oder Makler um Hilfe, wenn Sie Hilfe beim Ausfüllen des Formulars benötigen.

Sobald Sie Ihrem Versicherer eine Werterklärung übermittelt haben, wird die Mitversicherungsklausel in Ihrer Police für ein Jahr (die Laufzeit Ihrer Police) ausgesetzt. Wenn ein Verlust eintritt, wird Ihr Eigentum auf der Grundlage des vereinbarten Wertes bewertet, solange Sie Ihre Immobilie für diesen Betrag versichert haben. Um die vereinbarte Wertabdeckung im folgenden Jahr fortsetzen zu können, müssen Sie eine neue Wertangabe vor Ablauf Ihrer aktuellen Richtlinie einreichen. Wenn Sie es unterlassen, wird Ihre vereinbarte Wertdeckung fallen und die Mitversicherungsklausel wird reaktiviert.

Grenzwerte müssen gleich sein Vereinbarter Wert

Um unter der vereinbarten Wertklausel Schutz vor Mitversicherung zu erhalten, müssen Sie Grenzwerte einhalten, die den vereinbarten Werten entsprechen. Das heißt, wenn Ihre Werterklärung darauf hinweist, dass die Kosten für den Ersatz Ihres Gebäudes 2 Millionen US-Dollar betragen, müssen Sie ein Gebäudelimit von mindestens 2 Millionen US-Dollar einhalten. Wenn ein Verlust eintritt und Sie die in Ihrer Wertangabe angegebenen Grenzen nicht eingehalten haben, können Sie einen Teil des Verlustes festhalten.

Gemäß der vereinbarten Wertklausel zahlt Ihr Versicherer höchstens den Anteil, den die Grenze für diese Immobilie auf den in der Wertaufstellung ausgewiesenen Wert dieser Immobilie hat. Angenommen, Sie besitzen ein Gebäude, das Sie auf Wiederbeschaffungsbasis versichert haben. Sie haben Ihr Gebäude mit einem Limit von 1 $ versichert. 5 Millionen. Ihre Wertangabe zeigt jedoch an, dass die Wiederbeschaffungskosten Ihres Gebäudes 2 Millionen US-Dollar betragen. Ihre Police enthält einen Selbstbehalt von $ 1000.

Ein schwerer Hagelsturm verursacht 100 000 $ Schaden am Dach Ihres Gebäudes. Ihr Versicherer wird den vereinbarten Wert Ihres Gebäudes mit dem Limit Ihrer Police vergleichen. Da Sie Ihr Gebäude um $ 500.000 unterversichert haben, zahlt Ihr Versicherer Ihren Verlust nicht vollständig aus. Stattdessen wird es nur $ 74, 000 zahlen. Hier ist die Berechnung:

$ 1. 5 Millionen (Ihr Gebäude Limit) geteilt durch $ 2 Millionen (der vereinbarte Wert) =. 75

. 75 mal 100, 000 (der Betrag des Verlustes) = $ 75, 000

$ 75, 000 abzüglich der $ 1, 000 Selbstbeteiligung = $ 74, 000

Business Income Coverage

Eine Option zur vereinbarten Wertberichtigung ist auch verfügbar unter Betriebseinkommensversicherung. Wenn diese Deckung erworben wird, gilt die Mitversicherungsklausel im Geschäftseinkommensformular nicht.

Wenn Sie eine vereinbarte Wertdeckung wünschen, müssen Sie dies Ihrem Versicherer mitteilen. Außerdem müssen Sie ein Arbeitsblatt mit den voraussichtlichen Einnahmen und Betriebskosten für jedes der folgenden Elemente einreichen:

  1. Der Zwölfmonatszeitraum vor dem Datum auf dem Arbeitsblatt
  2. Der Zwölfmonatszeitraum nach dem Beginn Ihrer Arbeitsperiode vereinbarte Wertabdeckung (in der Regel das Anfangsdatum Ihrer Police)

Um die vereinbarte Wertoption jedes Jahr fortzusetzen, müssen Sie ein neues Arbeitsblatt für den Arbeitsertrag einreichen, bevor Ihre Police erneuert wird.Wenn Sie diese Option in der Betrieblichen Einkommensversicherung gewählt haben, sollte der vereinbarte Wert im Abschnitt "Erklärungen" Ihrer Immobilienrichtlinie aufgeführt sein. Dieser Wert sollte dem in den Erklärungen angegebenen Mitversicherungsprozentsatz entsprechen, multipliziert mit Ihrem geschätzten Nettoeinkommen und Ihren Ausgaben (Punkt 2 oben).

Nehmen Sie zum Beispiel an, dass Ihre geschäftliche Einkommensabdeckung zu 50% mit der Mitversicherung verbunden ist. Ihr geschätzter Nettoertrag und -aufwand für die nächsten 12 Monate beträgt 1 Million US-Dollar. Ihr Einkommensgrenze muss mindestens $ 500, 000 (50 Prozent von $ 1 Million) betragen. Wenn Sie einen Einkommensverlust von $ 100, 000 erleiden und Ihre Grenze für das Geschäftseinkommen mindestens $ 500, 000 beträgt, findet keine Mitversicherung Anwendung. Ihr $ 100, 000 Verlust sollte in voller Höhe bezahlt werden (wenn kein Selbstbehalt gilt).

Nehmen Sie im vorigen Beispiel an, dass Ihr Geschäftseinkommenslimit nur 400.000 USD beträgt. Sie haben es versäumt, die erforderliche Versicherungssumme zu erwerben. Die meisten, die Ihr Versicherer zahlt, sind $ 80, 000, berechnet wie folgt:

$ 400, 000 Grenze geteilt durch $ 500, 000 vereinbarten Wert =. 80

$ 100, 000 Verlustzeiten. 80 = $ 800, 000