Gibt es Menschen, die Schulden im Ruhestand haben sollten? Ja.

Gibt es Menschen, die Schulden im Ruhestand haben sollten? Ja.

Viele Menschen arbeiten hart daran, Schulden zu begleichen, bevor sie in Rente gehen, und viele Finanzautoren, darunter auch ich selbst, sind Befürworter dieses Ansatzes. Aber ist es der richtige Ansatz für alle? Vielleicht nicht.

Für diejenigen mit begrenzten finanziellen Ersparnissen oder solche, die eine Tendenz haben, Schulden zu verwenden, um Dinge zu kaufen, die sie sich nicht leisten können, kann ein aktiver Schuldenabbauplan, der einen Plan zur Abzahlung der Hypothek vor der Pensionierung enthält, sehr sinnvoll sein. ..

Aber was ist mit Spitzenverdienern, die hervorragende Arbeit beim Sparen geleistet haben, Schulden immer schonend verwendet haben und mehr als eine Million oder mehr an investierbaren Vermögenswerten haben? Für diese Gruppe ist die Rückzahlung von Schulden vor der Pensionierung möglicherweise nicht der sparsamste finanzielle Ansatz.

Wenn Ihr Vermögen steigt, sollten Sie anfangen, Schulden anders zu denken. daran zu denken - und es zu benutzen - würde eher wie ein Unternehmen aussehen. Korporationen überwachen etwas, das ihre Schuldenquote genannt wird, und sie arbeiten, um eine angemessene Menge der Schuld aufrechtzuerhalten, weil es ihnen einen Vorteil hinsichtlich der Flexibilität, der Liquidität, der Hebelwirkung gibt (die Fähigkeit, mehr Geld durch das Wachsen der Firma zu verdienen, als sie auf den Kosten zahlen Kreditaufnahme) und Steuervorteile.

Mit Schulden wie ein Unternehmen

Wenn Sie Finanz- und Immobilienvermögen anhäufen, denken Sie an Schulden als Werkzeug. Dies bedeutet, zu lernen, wie man es benutzt, anstatt sich darauf zu konzentrieren, es um jeden Preis loszuwerden.

Sie können wertvolle Tipps zum Thema Schulden erhalten und diese auf Ihre persönlichen Finanzen anwenden. Der Wert der Schulden: Wie man beide Seiten der Bilanz verwaltet, um den Reichtum zu maximieren von Thomas J. Anderson. Tom hat seinen MBA von der University of Chicago, besuchte die Wharton School der University of Pennsylvania und hält mehrere Investment-Zertifizierungen.

Er arbeitete im Investmentbanking in New York und verfolgt einen einzigartigen Ansatz bei der Anwendung von Unternehmensfinanzierungskonzepten auf persönliche Bilanzen.

In seinem Buch spricht er über Dinge wie:

  • Warum die Verwendung von Tilgungsdarlehen keinen Sinn macht.
  • Wie man Vermögenswerte und Schulden von einem Haushalt aus betrachtet.
  • Die Vorteile bei der Einrichtung einer Asset-Based Loan Facility (die im Wesentlichen eine revolvierende Kreditlinie ist, die finanzielle Vermögenswerte als Sicherheit verwendet).
  • Wenn Sie Schulden in Form einer Schuldenquote betrachten, kann es sinnvoll sein, mehr Schulden und nicht weniger Schulden zu haben, wenn Ihr Nettovermögen wächst.
  • Die potenziellen Steuervorteile der Verwendung von Schulden zur Finanzierung von Ausgaben im Ruhestand.

Ich habe Tom 2014 in Denver sprechen hören und er betont immer wieder, dass die Ideen in seinem Buch auf der Prämisse basieren, dass Sie bereit sind, Ihre persönlichen Finanzen in der gleichen Weise zu denken wie ein CFO (Chief Financial Officer) und verwaltet die Finanzen eines Unternehmens.

Im gesamten Buch schlägt er das Konzept vor: "Wenn alles andere gleich ist, ist ein Portfolio mit geringerer Volatilität mit Schulden besser als ein Portfolio mit hoher Volatilität ohne Schulden. "

Schulden im Ruhestand

Das Buch hat mir geholfen, die Funktion der Schulden für vermögende Rentner auf eine neue Art zu sehen. Anstatt aktiv Schulden abzutragen, um sich auf den Ruhestand vorzubereiten, kann es für Familien mit hohem Einkommen einen effizienteren Weg geben, Ressourcen einzusetzen.

Eine Option kann durch die Verwendung von Hypothekendarlehen anstelle von Tilgungsdarlehen erfolgen, wodurch zusätzliche Barmittel frei werden. Sie verwenden dann das zusätzliche Geld, um mehr Vermögenswerte anzulegen.

Darüber hinaus können Asset-basierte Kredite wie Home-Equity-Kreditlinien oder besicherte Portfolio-Darlehen (etwas anders als ein Margin-Darlehen) große Möglichkeiten haben, um zu verwenden, um Autos zu kaufen, in Unternehmen zu investieren, ein erwachsenes Kind zu helfen die Bildung eines Enkelkindes finanzieren oder ein zweites Zuhause kaufen. Der Vorteil dieser Arten von Darlehen ist, dass, sobald Sie sie eingerichtet haben, das Geld bereit ist, wenn Sie es brauchen. Dies kann die Zeit und den Aufwand des umständlichen Kreditantragsprozesses beseitigen, der bei herkömmlichen Finanzierungsoptionen auftritt.

Wenn Sie eine Familie mit hohem Einkommen und einem höheren Vermögen sind, würde ich Ihnen raten, das Buch zu lesen und Ihre Strategie um Schulden herum zu überdenken.

Aber wie Tom schnell darauf hinweist, ist es kein Ansatz, der von jenen übernommen wird, die die Gewohnheit haben, Dinge zu kaufen, die sie sich nicht leisten können. Schulden eignen sich am besten als Finanztool für diejenigen, die Dinge kaufen, die sie sich leisten können.