Gescheiterter Institutionsschutz

Sind meine Konten sicher (oder versichert)? Was Sie erwarten

Es gibt viele Möglichkeiten, Geld in dieser Welt zu verlieren. Daher ist es wichtig zu wissen, ob und wie Ihr Geld vor Verlusten geschützt ist. Seit der Finanzkrise geht es vor allem darum, Geld an ein in Konkurs gegangenes Unternehmen zu verlieren und Geld an den Märkten zu verlieren.

Glücklicherweise, wenn eine Firma, die Ihr Geld hält, bösartig wird, sind Sie oft (aber nicht immer) geschützt - zumindest bis zu einem gewissen Grad. Die Wahrscheinlichkeit, dass 100% Ihres Kontostands verloren gehen, ist relativ gering.

Zum Beispiel, als die Washington Mutual Bank im Jahr 2008 scheiterte - der bisher größte Bankausfall - haben die Kunden dank der FDIC-Versicherung kein Geld verloren.

Was ist mit anderen Arten von Verlusten? Es ist möglich, dass Ihr Konto durch eine private Versicherung gedeckt ist.

Bank- (und Credit Union-) Fehler

Banken und Kreditgenossenschaften sind im Allgemeinen sehr sichere Orte, um Geld zu halten. Sie sind keinen Marktschwankungen ausgesetzt und die meisten Institute sind mit Unterstützung der US-Regierung versichert - wenn die Regierung nicht helfen kann, haben Sie größere Probleme als Ihr Geld.

Manchmal scheitern Banken. Die Investitionen, die sie tätigen, funktionieren nicht, und sie haben nicht mehr die Mittel, um die Kundenanforderungen zu erfüllen. Wenn das Wort rauskommt und die Bank läuft, fallen die Dinge noch schneller auseinander. Glücklicherweise werden die meisten Banken von anderen Banken gekauft (Kunden der ausfallenden Bank werden Kunden der kaufenden Bank), und normalerweise verliert niemand Geld.

In vielen Fällen merkt der Kunde kaum, wann eine Bank ausfällt.

Um sicherzustellen, dass Ihre Gelder so sicher wie möglich sind, stellen Sie sicher, dass Ihr Geld FDIC-versichert ist. Wenn Sie eine Kreditgenossenschaft nutzen, ist Ihr Geld genauso sicher, solange es sich um eine staatlich versicherte Kreditgenossenschaft handelt, die eine NCUSIF-Versicherung einsetzt. Denken Sie daran, Ihre Salden unter den Limits zu halten ($ 250, 000 pro Einleger pro Institution), um Ihr Risiko zu begrenzen.

Altersguthaben

Altersguthaben bei Banken und Kreditgenossenschaften sind wie jedes andere Konto versichert. Ihre Konten könnten kombiniert werden, wenn Sie sich das Limit von 250.000 $ ansehen. Nehmen Sie also nicht an, dass jedes Konto eine eigene Grenze erhält (Ihr traditioneller IRA und ein SIMPLE-Plan können zum Beispiel kombiniert werden).

Je nachdem, wie Ihre Konten strukturiert sind, können Sie möglicherweise mehr als 250.000 $ bei einer Bank erhalten, aber Sie sollten dies mit dem FDIC überprüfen.

Anlagekonten

Wenn Ihr Geld bei Firmen gehalten wird, die keinen FDIC- oder NCUSIF-Schutz bieten, sind Sie möglicherweise trotzdem geschützt. Viele Investment-Konto bieten Securities Investor Protection Corporation (SIPC) Abdeckung. Diese Deckung schützt Sie nur, wenn Ihre Brokerfirma versagt - sie schützt Sie nicht vor Marktverlusten (z. B. wenn Ihre Wertpapiere bei einem Marktcrash an Wert verlieren) oder schlechtem Rat.

Die SIPC-Abdeckung ist für bis zu $ ​​500.000 pro Kontotyp gut (nur $ 250.000 davon können in bar gehalten werden).Weitere Informationen finden Sie auf der SIPC-Website.

Employer Retirement Plans

Wenn Sie wie viele sind, ist Ihr größtes Anlagevermögen im Pensionsplan Ihres Arbeitgebers (wie ein 401k oder 403b Plan). Um mehr über Ihren Schutz herauszufinden, überprüfen Sie zunächst, ob Ihr Konto von der FDIC-Versicherung versichert ist - was nicht wahrscheinlich ist - oder von SIPC abgedeckt wird.

Was passiert, wenn Ihr Arbeitgeber bankrott geht? Die meisten Pensionspläne werden nicht von Ihrem Arbeitgeber gehalten - sie sind oft in einem besonderen Vertrauen, dem sich der Arbeitgeber nicht entziehen kann. Wenn Ihr Arbeitgeber jedoch in schwere Zeiten gerät, ist es eine gute Idee, Ihre Konten zu überwachen: Stellen Sie sicher, dass keine Abhebungen vorgenommen werden und dass Ihre Beiträge tatsächlich in jedem Zahlungszeitraum in den Plan aufgenommen werden.

Wenn Sie an einem nicht qualifizierten Plan teilnehmen (z. B. ein 457f oder ein Top-Hat-Plan), könnten Sie sehr wahrscheinlich Geld verlieren, wenn Ihr Arbeitgeber in Konkurs geht. Diese Vermögenswerte werden als Vermögenswerte Ihres Arbeitgebers betrachtet und können den Gläubigern zur Verfügung stehen.

Was passiert, wenn Ihr 401k bei einem Marktcrash Geld verliert - können Sie sich dagegen versichern? Im Allgemeinen nein. Die meisten 401k Pläne sind nicht FDIC versichert (einige Pläne bieten eine oder zwei Investitionsmöglichkeiten innerhalb des Plans, die FDIC versichert sind - aber die meisten Investitionsoptionen sind nicht versichert).

Einige Arbeitgeberpläne bieten Produkte von Versicherungsunternehmen an, die vielleicht Ihnen bei einem Marktcrash helfen könnten, aber lassen Sie sich keine Hoffnungen machen. Versicherungsschutz (oft in Form einer Annuität) für 401k Salden bietet die Mehrheit der Arbeitgeber nicht. Diese Garantien sind nur so stark wie die Versicherung, die die Garantie übernimmt, also zählen Sie auf die finanzielle Stärke dieser Firma (es gibt keine Unterstützung der US-Regierung, mit anderen Worten). Was mehr ist, kommt dieser Schutz mit zusätzlichen Gebühren, Ausgaben und Beschränkungen, also lesen Sie sorgfältig die Enthüllungen durch, bevor Sie anfangen, sie zu verwenden.

Letztendlich ist das Beste, was Sie zu einer sicheren Sache bekommen können, eine Einzahlung (unter den Grenzen) in einem versicherten FDIC-Bankkonto oder einer NCUSIF-versicherten Kreditgenossenschaft. Der Haken ist, dass die Inflation über lange Zeiträume Ihre Ersparnisse beeinflussen kann.