Das Problem der Kreditkarten-Transaktionsgebühren für kanadische Kleinunternehmen

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Das Problem mit Premium-Kreditkarten

Alle Kreditkarten sind teurere Zahlungsmethoden für Händler als andere Zahlungsarten wie Debitkarten und Bargeld. Aber die höheren Gebührenzahlen, die mit Prämie Kreditkarten verbunden sind, verletzen kanadische kleine Geschäfte besonders schlecht - Kreditkarte Firmen laden Händler sogar höhere Gebühren, wenn Kunden erstklassige Kreditkarten verwenden, als wenn sie "regelmäßige" verwenden.

Die kanadische Vereinigung Unabhängiger Unternehmen (CFIB) hat ein Kreditkarten-Chart zusammengestellt, der viele der in Kanada verfügbaren Kreditkarten auflistet.

Wenn Sie sich die Liste ansehen, sehen Sie zum Beispiel, dass die Transaktionsgebühr einen Händler belastet, wenn ein Kunde eine reguläre MasterCard mit 1. 75 Prozent verwendet, aber wenn ein Kunde eine MasterCard Premium High Spend-Karte verwendet. ist 2. 71 Prozent. Einige MasterCards in der World / World Elite Kategorie tragen noch höhere Transaktionsgebühren.

Für ein kleines Unternehmen, das jeden Monat Transaktionen im Wert von 100 000 US-Dollar abwickelt, werden die. 96 prozentuale Differenz, die für Premium-Kartentransaktionen berechnet wird, würde zusätzliche 960 US-Dollar pro Monat kosten, zusätzliche 11.520 US-Dollar pro Jahr.

Ich habe als Beispiel MasterCard-Raten verwendet, aber ich hätte Visa genauso gut auswählen können. Visa-Transaktionsraten folgen demselben Modell von Premium-Karten, die verwendet werden, um höhere Transaktionsgebühren von Händlern zu extrahieren.

Und Kreditunternehmen pumpen erstklassige Kreditkarten heraus. "Es gibt eine erstaunliche Anzahl von Karten auf dem Markt heute in Kanada, mit über 200 MasterCard und Visa-Karten auf unserer Rate Chart allein," sagt Dan Kelly, Präsident und CEO der CFIB.

Die CFIB-Lobby für Veränderungen

Die kanadische Vereinigung Unabhängiger Unternehmen (CFIB) hat im November 2008 ihre Kampagne gegen die hohen Kosten für kanadische Transaktionsgebühren gestartet und war maßgeblich an der Entwicklung des Verhaltenskodex für Kredit- und Debitkarten beteiligt. Kartenindustrie in Kanada, die am 17. August 2010 in Kraft trat.

Obwohl es einen guten Kodex gab, dem sowohl MasterCard als auch Visa freiwillig zugestimmt hatten, blieb das Problem der massiven Gebühren, die bei Kreditkartenzahlungen anfielen, und die CFIB setzte ihre Lobbyarbeit fort und drängte auf Änderungen des Kodex, die es Händlern erlauben würden, kostengünstigere Karten von einer Marke ohne die Notwendigkeit, höherwertige Karten zu akzeptieren, oder einen Aufpreis für die Annahme von Karten mit höheren Kosten zu akzeptieren.

  • müssen alle höherwertigen Kreditkarten separat als "Premium" gekennzeichnet werden, da die meisten Verbraucher immer noch nicht wissen, dass einige Kreditkarten zusätzliche Gebühren für Händler verlangen.
  • Regeln für mobile Zahlungen und Probleme im Zusammenhang mit Prozessoren hinzufügen.
  • Im Jahr 2012 hat das Kartellamt von Kanada Visa und MasterCard vor den Regeln für Zuschläge und Ehrenkarten verklagt.

Der Fall vor dem Wettbewerbsgericht

Das Wettbewerbsgericht ist ein streng zuständiges Gremium, das unabhängig von Regierungsstellen tätig ist und Klagen aus wirtschaftlichen und geschäftlichen Angelegenheiten wie Fusionen, irreführende Werbung und restriktive Handelspraktiken (oder mit anderen Worten, Fälle, die sich mit Angelegenheiten befassen, die sich aus dem Wettbewerbsgesetz ergeben).

(Beachten Sie, dass das Wettbewerbsgericht vom Wettbewerbsamt unabhängig ist, das die Wettbewerbsbehörde ist.

Das Wettbewerbsbüro ist die Agentur, die Beschwerden bearbeitet und sie zur Anhörung durch das Wettbewerbsgericht weiterleitet, wenn benötigt.)

Das Argument vor dem Wettbewerbsgericht war, dass Visa und MasterCard sich in wettbewerbswidrigem Verhalten befinden und ihre restriktiven Verträge den beiden Kreditkartenunternehmen erlauben, den Händlern im Wesentlichen Bedingungen zu diktieren (ein Argument, das sicherlich nicht weit hergeholt klingt). wenn Sie bedenken, dass Visa und MasterCard 92 Prozent des kanadischen Kreditkartenmarktes ausmachten und 2011 etwa 322 Milliarden US-Dollar an Kreditkartentransaktionen abgewickelt haben.

Diese Bedingungen erlaubten es Visa und MasterCard, in einigen Fällen Transaktionsgebühren von über drei Prozent zu erheben, Gebühren, die nach Angaben des Wettbewerbsbüros zu den höchsten der Welt gehörten und jedes Jahr 5 Milliarden Dollar für die Kreditkartenbranche einspielten.

Da das Wettbewerbsgericht nicht befugt ist, ein Geldurteil gegen die beiden Kreditkartenriesen abzugeben, könnte es sie zwingen, ihre Betriebsmethoden zu ändern.

Das Wettbewerbsbüro wollte, dass Einzelhändler zwei Dinge tun können, die sie nicht tun durften:

lehnen es ab, Kreditkarten mit hohen Kosten zu akzeptieren, akzeptieren aber dennoch andere unter demselben Markennamen.

  • fügen Zuschläge hinzu, um den höheren Transaktionsgebühren für Premium-Kreditkarten entgegenzuwirken.
  • Im Juli 2012 legten Visa und MasterCard (zusammen mit mehreren Großbanken) eine langwierige Klage ein, in der behauptet wurde, die Kartenaussteller hätten sich zusammengetan, um die Transaktionsgebühren für den Einzelhandel festzulegen. Visa, MasterCard und die oben genannten Banken erklärten sich bereit, US-Einzelhändlern mindestens 6 Milliarden US-Dollar zu zahlen - und die Bedingungen des Vergleichs erlaubten US-Einzelhändlern, ihre Kunden mehr zu belasten, wenn sie mit Kreditkarten bezahlen.

Entscheidung des Wettbewerbsgerichts

Am 23. Juli 2013 entschied das Wettbewerbsgericht jedoch, dass die Klage gegen die höheren Gebühren für die Zahlung von Premium-Kreditkarten unbegründet sei.

Während der Fall aus technischen Gründen tatsächlich abgewiesen wurde, hat sich das Gericht mit dem Fall befasst und gesagt, dass es sich geweigert hätte, eine Verfügung zu erlassen, und dass die richtige Lösung für die Bedenken des Kommissars ein ordnungspolitischer Rahmen sei.

Der Wettbewerbskommissar Jon Pecman sagte in einer Erklärung, dass das Büro sehr enttäuscht von der Entscheidung des Schiedsgerichts sei und dass "wir die Entscheidung genau prüfen werden, um unsere nächsten Schritte zu bestimmen."

Andere Reaktion auf die Entscheidung

Der Verbraucherverband Kanadas war über die Entscheidung" begeistert "und behauptete, dass dies ein großer Gewinn für die Verbraucher sei.

MasterCard und Visa fallen erwartungsgemäß in das ekstatische Lager; Beide Unternehmen gaben sofort Erklärungen ab, in denen sie die Entscheidung lobten.

Auf der anderen Seite bezeichnete Dan Kelly, Präsident der Canadian Federation of Independent Business, die Entscheidung als großen Verlust für kanadische Kaufleute und schwor, weiter zu kämpfen.

Auch der kanadische Einzelhandelsrat war enttäuscht: "Die Kanadier zahlen wegen dieser hohen Gebühren mehr als sie an der Kasse hätten", sagte der Sprecher des Einzelhandelsrats, David Wilkes. "Insgesamt belaufen sich die Gebühren auf über 6 Milliarden US-Dollar pro Jahr. negative Auswirkungen auf Händler und Verbraucher "(CBC News).

Der fortdauernde Kampf

Während der Jahre 2013 und 2014 arbeitete die CFIB weiter an dem Problem der hohen Kreditkartenbearbeitungsgebühren, indem sie sich mit

Interac zusammenschloss, um Tools zur Verwendung von Debitkarten anstelle von Krediten zu starten. und durch Lobbyarbeit bei allen Akteuren der Branche und der Regierung für die Reduzierung von Bearbeitungsgebühren und Verbesserungen bei der Offenlegung und Streitbeilegung. Im November 2014 kündigten Visa und MasterCard die erstmalige Senkung der Interchange-Gebühren (durchschnittlich 10%) sowie einen fünfjährigen Freeze an. (Beachten Sie, dass American Express nicht Teil der Vereinbarung ist.)

Im April 2015 wurde der Verhaltenskodex für die Kredit- und Debitkartenindustrie in Kanada aktualisiert, um mobile Zahlungen einzuschließen, Gebührenermäßigungen zu schützen und ein sechsmonatiges Limit hinzuzufügen. zur automatischen Verlängerung.

Die im Jahr 2015 eingeführten Änderungen umfassen:

Händler können sich von ihren Verträgen abmelden, wenn ihr Zahlungsdienstleister Tarife erhöht oder keine Ersparnisse von Visa / MasterCard weiterleitet;

  • Der gesamte Code gilt jetzt für mobile Zahlungen.
  • Zahlungsprozessoren können einen Vertrag nur bis zu sechs Monate lang automatisch verlängern, sodass weniger Händler in schlechten Verträgen eingeschlossen werden.
  • Kreditkarten-Transaktionsgebühren für Händler in Kanada sind jedoch immer noch hoch, und der Code schützt Händler nicht davor, "schlechte" Verarbeitungsverträge zu unterschreiben.

Was können Sie als Kleinunternehmer tun?

1) Machen Sie sich mit dem Verhaltenskodex für die Kredit- und Debitkartenindustrie in Kanada vertraut.

Sowohl Visa Canada als auch MasterCard Canada haben zugestimmt, diesen vom Finanzminister am 17. Mai 2010 eingeführten freiwilligen Verhaltenskodex einzuhalten.

Wenn Sie eine Beschwerde wegen eines möglichen Verstoßes haben, können Sie sich an den Finanzverbraucher wenden. Agentur von Kanada, die bestimmt, ob das Kreditkartenunternehmen in Übereinstimmung ist oder nicht.

Sie sollten auch das Dokument Was bedeutet der Code für Händler?

2) Informieren Sie Ihre Kunden über das Problem.

Die meisten Verbraucher denken nicht viel über Kreditkartentransaktionsgebühren nach und sind sich nicht bewusst, dass einige Kreditkarten pro Transaktion viel mehr kosten als andere. Bitten Sie Ihre Kunden, stattdessen Bargeld oder Lastschriften zu bezahlen, und informieren Sie sie über das Problem mit Premium-Kreditkarten und höheren Transaktionsgebühren.

Die CFIB hat einige Kundenantragsbeschilderungen zusammengestellt, die Sie herunterladen und an Ihre Kasse (n) senden können.

The Upshot

Wenn Ihr kanadisches Kleinunternehmen Kreditkarten akzeptiert, müssen Sie zunächst akzeptieren, welche Visa oder MasterCard Ihr Kunde als Zahlung vorlegt, unabhängig davon, ob es sich um eine Premium-Karte mit höheren Transaktionsgebühren handelt oder nicht. erlaubt, einen Zuschlag hinzuzufügen, um die Kosten zu decken.