Wo sollte ich dieses 401 (k) setzen?

Was Sie mit Ihrem 401 (k) machen müssen, wenn Sie einen Job verlassen

Eine Freundin verließ vor kurzem einen Job, den sie viele Jahre hatte. Sie nahm sich eine Auszeit und erwog ein kleines Start-up-Unternehmen. Ich fragte, wie ich es immer tue, wenn ich höre, dass jemand den Job wechselt, was sie mit ihrem 401 (k) -Plan machen würde?

"Ich denke, es bleibt einfach bei meinem alten Job", sagte sie.

"Ihre ehemalige Firma wird es also weiterhin verwalten?" Ich fragte.

"Ich weiß es nicht", erwiderte sie. "Ich nahm es einfach an.

Als ich das letzte Mal einen Job verließ, musste ich mich auszahlen lassen, weil ich nicht Ich habe viel drin. Aber ich habe jetzt viel mehr gerettet, also dachte ich, ich könnte es einfach dort lassen. "

Ich bin froh, dass ich gefragt habe, denn wenn es um Ihren Ruhestand geht, wollen Sie nicht Annahmen treffen. Wenn Sie nicht sicher sind, was mit Ihrem vom Arbeitgeber gesponserten Rentensparplan mit festgelegten Beiträgen passiert, wenn Sie ein Unternehmen verlassen, müssen Sie es herausfinden. Sofern Ihr ehemaliger Arbeitgeber nichts dagegen hat, Ihre Gelder weiter zu verwalten, müssen Sie innerhalb von 60 Tagen eine Entscheidung treffen, oder die Mittel des Plans werden automatisch an Sie oder ein anderes persönliches Alterskonto überwiesen. Unabhängig davon, ob Sie einen Job aufgrund eines Unternehmensumzugs, Entlassung, Entlassung oder Änderung des Lebensstils verlassen, sollte das Unternehmen sehr genau wissen, was Sie mit Ihrem Rentenplan tun müssen. Es liegt an Ihnen, was als nächstes zu tun ist.

Vorsorgeplanoptionen beim Ändern von Jobs

Wenn Sie einen Job verlassen, können Sie eine Reihe von Dingen ausführen:

  • Sie können das Geld bei Ihrem früheren Arbeitgeber hinterlassen. - Einige Arbeitgeber wird dies zulassen, wenn Sie ein Guthaben von mehr als $ 5000 haben. Andere werden Sie zwingen, das Geld innerhalb von 60 Tagen aus dem Plan zu entfernen, oder sie werden es für Sie verschieben. Wenn der ehemalige Arbeitgeber Ihnen erlaubt, Ihr Geld auf dem Konto zu behalten, müssen Sie sich noch irgendwann damit befassen. Hinterlasse bei jedem Job einen Plan und am Ende deiner Karriere könntest du mit einem 401 (k) Friedhof landen, der mit vernachlässigten Investitionen gefüllt ist, die dein Gesamtportfolio aus dem Gleichgewicht bringen. Wenn die Anlagemöglichkeiten in den alten 401 (k) nicht so einzigartig sind, dass sie anderswo nicht zu finden sind, brauchen Sie einen langfristigen Plan, um diese Gelder zu bewegen. Es gibt einige Gründe, Ihren Pensionsplan mit einem früheren Arbeitgeber zu verlassen, einschließlich der Vertrautheit mit Investitionsoptionen, möglicherweise niedrigeren Gebühren, der Trennung von Dienstregeln, professioneller Beratung und Schutz vor Klagen.
  • Sie könnten das Geld direkt in den Pensionsplan Ihres neuen Arbeitgebers umwandeln - Viele Arbeitgeber bieten die Möglichkeit eines Plan-nach-Plan-Rollouts in ihren 401 (k) oder anderen qualifizierten Pensionsplan .. Genau wie Sie Ihre Fähigkeiten und Erfahrungen in den neuen Job einbringen, bewegen Sie auch Ihr Ruhestandsnest. Es gibt keine steuerlichen Konsequenzen oder Strafen mit diesem Schritt, und Ihr Arbeitgeber sollte Ihnen Anweisungen geben, wie Sie das durchziehen können.Dies kann eine sehr einfache Option sein, die Ihre Ersparnisse in Schwung hält, solange Sie die Investitionsentscheidungen im neuen Plan mögen. Es ist auch schön, eine neue 401 (k) mit einer schönen, gesunden Balance zu starten. Und wenn Ihr Arbeitgeber Darlehen anbietet, haben Sie einen größeren Pool von Geldern für Sie verfügbar (obwohl 401.000 Kredite nicht unbedingt empfohlen werden).
  • Sie könnten das Geld in eine Rollover-IRA verschieben und Ihre eigenen Investitionen auswählen. - Ein Rollover-IRA ist ein Konto, das Sie öffnen, das ein Ort für Ihre alten 401 (k) s und Ruhestandspläne ist. Wenn Sie dazu neigen, von Job zu Job zu wechseln, während Sie die Karriereleiter erklimmen, ist ein Rollover IRA eine großartige Option. Wenn Sie einen direkten Rollover durchführen, entstehen keine steuerlichen Konsequenzen oder Steuerstrafen. Und Rollover-IRAs bieten endlose Anlagemöglichkeiten zur Auswahl - einschließlich Aktien, Anleihen, Investmentfonds, ETFs, sogar Immobilien - wenn Sie das suchen. Auf der anderen Seite werden Sie nicht mehr regelmäßig zu diesem Konto beitragen, so dass das Konto etwas an Schwung verliert. Allerdings sind Rollover-IRAs so flexibel, dass Sie in der Lage sind, die Assets in einen zukünftigen Arbeitgeberplan zurückzunehmen.
  • Sie könnten das 401 (k) Geld nehmen und ausführen - Dies wird als Pauschalverteilung bezeichnet und ist offensichtlich die schlechteste Option. Aus einem Grund werden Sie automatisch eine Steuersenkung von 20% und wenn Sie jünger als 59 ½ sind, werden Sie wahrscheinlich eine zusätzliche Strafe von 10% bezahlen. In Anbetracht Ihrer Steuerklasse und möglicher staatlicher und lokaler Steuern könnten Sie die Hälfte Ihrer Ersparnisse verlieren. Wenn das nicht schlimm genug ist, verlieren Sie die Ersparnisse, die Sie im Rentenplan hatten, und die Zeit, die Sie damit verbracht haben, das Geld zu verdienen.

Was tun, wenn Sie keine dieser Dinge tun?

Nach Angaben des Internal Revenue Service, wenn Ihr Sparguthaben weniger als $ 5000 ist, benötigt Ihr Arbeitgeber Ihre Zustimmung nicht vor der Verteilung der Mittel aus dem Plan. Wenn jedoch mehr als $ 1000 in Ihrem Plan enthalten sind und Sie sich nicht für eine andere Art der Verteilung entscheiden, muss Ihr Planadministrator die Mittel in eine IRA verschieben.

Dies ist eine ziemlich neue Regel und hilft den Anlegern, sich weiterhin an ihren Vorsorgeplan zu halten.

Wenn Ihr 401 (k) -Saldo weniger als $ 1000 beträgt, könnten Sie versehentlich eine Pauschalverteilung annehmen, ohne es zu merken. Sie denken, $ 1000 ist keine große Sache. Aber mit der Magie der Aufzinsung können $ 1000 schnell wachsen, wenn Sie weiter darauf aufbauen, mit fortgesetzten Beiträgen von zwischen 6% und 10% Ihres Gehalts vor Steuern.

Wenn Sie eine zufällige Pauschalverteilung erhalten, aber noch innerhalb von 60 Tagen nach Beendigung Ihres alten Plans sind, können Sie das Geld in einen neuen Arbeitgeberplan oder Rollover-IRA überführen. Sie sollten in der Lage sein, Steuern oder Strafzahlungen für Ihre Steuererklärung geltend zu machen. (Es ist sinnvoll, dies vorher mit einer Steuerfachmannschaft zu besprechen.) Nach Ablauf der 60 Tage sagt die IRS, dass die einzigen Befreiungen, die in Betracht gezogen werden, in Fällen sind, in denen das Finanzinstitut das Geld unzulässig bewegt hat.

Viele Konten, ein Portfolio

Wenn Sie Ihre Investitionen in verschiedenen Konten verwalten, sollten Sie sich ein Gesamtbild davon machen, wie Ihre Investitionen zusammenarbeiten.Sie möchten Ihr Portfolio im Gleichgewicht halten und gleichzeitig viele Überschneidungen oder übermäßige Ausgaben vermeiden.

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