Wer sollte nicht zu einem Roth IRA konvertieren?

Wer sollte nicht nach Roth IRA konvertieren?

Wenn Sie ein traditionelles individuelles Rentenkonto oder IRA haben, haben Sie möglicherweise in Erwägung gezogen, zu einem Roth IRA zu konvertieren. Mit einer Umwandlung können Anleger Geld aus einem traditionellen IRA herausziehen, Steuern auf die Fonds zu normalen Bundes- und Staatspreisen zahlen und es in das Roth bewegen, wo es steuerfrei wachsen wird. Sie können zukünftige Abhebungen von einem Roth IRA steuerfrei machen, solange Sie bestimmte Qualifikationen erfüllen.

Damit Roth IRA-Ausschüttungen steuerfrei erfolgen können, müssen sie nach einem Zeitraum von 5 steuerpflichtigen Jahren erfolgen und ab dem Alter von 59 ½ Jahren erfolgen. Im Falle eines Umbaus müssen seit der Umstellung 5 Jahre vergangen sein.

Eine Roth-IRA-Konvertierung kann für manche sehr sinnvoll sein. Auf der anderen Seite gibt es bestimmte Fälle, in denen es keinen Sinn macht. Bevor Sie zu einem Roth konvertieren, stellen Sie sich diese Fragen.

Bin ich kurz vor der Pensionierung und benötige IRA-Einkommen?

Wenn Sie sich dem Ruhestand nähern und Ihr IRA-Geld brauchen, um davon zu leben, ist es unklug, sich in ein Roth zu verwandeln. Da Sie Steuern auf Ihre Gelder zahlen, kostet der Umtausch zu einem Roth Geld. Es dauert eine bestimmte Anzahl von Jahren, bis das Geld, das Sie im Voraus bezahlen, durch die Steuerersparnis gerechtfertigt ist. Wenn Sie Ruhestandseinkommen nehmen, erhöhen Sie diese Zeitachse. Um ein Gefühl dafür zu bekommen, ob Sie besser konvertieren können, kann ein Roth Konvertierungsrechner helfen.

(Sie können Rechner auf Brokerseiten finden, dieser gute grundlegende Roth-Umrechnungsrechner stammt von TIAA-CREF.)

Weitere mögliche Ressourcen für Roth IRA-Umrechnungsrechner sind:

  • Charles Schwabs Roth IRA-Umrechnungsrechner
  • Bankrate's in einen Roth-Rechner umrechnen
  • Soll ich in einen Roth-IRA umwandeln? (CalcXML)

Die Herausforderung bei der alleinigen Verwendung eines Roth-IRA-Umrechnungsrechners besteht darin, dass die Annahmen auf zukünftigen Einkommensteuererwartungen beruhen. Es ist schwierig vorherzusagen, wo die Einkommensteuersätze in den nächsten 1-2 Jahren liegen werden. Stellen Sie sich vor, wie schwierig es sein kann, die Steuersätze 10, 20 oder sogar 30 Jahre ab heute vorherzusagen, wenn Sie Ihre Roth IRA einnehmen werden.

Stellen Sie sicher, dass Sie Ihre aktuelle und projizierte Einkommensteuerklasse überprüfen, bevor Sie eine traditionelle IRA in eine Roth IRA umwandeln. Sie können diese Einkommensteuer-Tabelle oder Informationen aus Ihrer letzten Steuererklärung verwenden, um Ihre Grenzsteuerklasse festzulegen. Dann vervollständigen Sie einen Budgetplan für den Ruhestand, um Ihre voraussichtliche Steuerklasse basierend auf Ihrem prognostizierten Ruhestandseinkommensplan zu schätzen.

Kann ich mir die Steuern leisten?

Eine Roth IRA-Konvertierung kann kostspielig sein, weil Sie Steuern auf Ihre bestehende IRA zahlen müssen. Im Idealfall sollte das Geld nicht aus Ihrer Altersvorsorge kommen. Wenn Sie Mittel von Ihrem traditionellen IRA verwenden müssen, um die Steuern zu zahlen, die es Sie kostet, zu einem Roth umzuwandeln, sind Sie besser, die Fonds fest sitzen zu lassen.

Eine Technik, die in Betracht gezogen werden sollte, ist die Verteilung der Kosten einer Umwandlung über ein paar Jahre hinweg. Dies kann auch verhindern, dass Sie in eine höhere Steuerklasse drängen.

Will ich die Steuern bezahlen?

Manchmal kann es schwierig sein, einen guten finanziellen Schritt zu machen. Das ist das Gefühl, das viele traditionelle IRA-Besitzer bekommen, wenn sie eine Roth IRA-Konvertierung in Betracht ziehen. Kannst du dir vorstellen, dass jemand $ 300.000 in einer IRA hat, und im Vorfeld geben sie $ 75.000 dieser IRA auf? Eine Roth-IRA-Konvertierung mag auf dem Papier gut aussehen, aber in der realen Welt kann sie komplizierter sein.

Sie können karitative Beiträge verwenden, um die Steuern für eine Roth-Konvertierung auszugleichen. Steuerabzüge können eine effektive Strategie sein, um die Steuerkosten einer Roth IRA-Konvertierung zu senken. Natürlich müssen Sie zuerst die finanziellen Mittel und den Wunsch haben, eine gemeinnützige Organisation zu unterstützen, um diese Strategie zu nutzen.

Bekomme ich in Zukunft eine niedrigere Steuerklasse?

Wenn Sie denken, dass Sie in eine niedrigere Einkommenssteuer-Sparte als jetzt eintreten werden, macht es keinen Sinn zu konvertieren.

Sie zahlen höhere Steuern auf die Conversion, als wenn Sie das Geld von Ihrer traditionellen IRA bei der Pensionierung abziehen würden.

Eine Roth IRA-Konvertierung kann eine gute Idee für einige, aber nicht alle IRA-Investoren sein. Betrachten Sie Ihre potenzielle Conversion sorgfältig, bevor Sie Ihre Ersparnisse umwandeln.