Private Darlehenskonsolidierung und Refinanzierung


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Konsolidierung Mit privaten Konsortialkrediten

Die Konsolidierung privater Bildungskredite kann Ihnen helfen, Ihre monatlichen Zahlungen zu vereinfachen und zu senken. Es gibt jedoch mehrere Möglichkeiten, Ihre Schulden zu behandeln. Lernen Sie die Vor-und Nachteile, damit Sie nicht alles noch schlimmer machen und wertvolle Vorteile in Ihrem Kreditpaket aufgeben.

Konsolidierung und Refinanzierung

Bevor Sie eine Bewerbung ausfüllen, müssen Sie einige Details klären. Sie müssen wissen, ob Sie private Studiendarlehen oder Federal Studentendarlehen haben - oder einige von jedem.

Als Nächstes entscheiden Sie, welche Kredite Sie alleine lassen und welche refinanziert oder konsolidiert werden sollen.

Konsolidierung ist nur für Bundes- Studiendarlehen verfügbar. Dies verwirrt Studenten und Absolventen mit privaten Darlehen, weil "Konsolidierung" Schulden bedeutet, mehrere Darlehen in einem einzigen Darlehen zu kombinieren (was möglich ist mit privaten Studentendarlehen - wenn Sie refinanzieren). Federal Direct Consolidation Loans ermöglichen es Ihnen, mehrere Darlehen in einem zu kombinieren, während alle Vorteile von Bundes-Studentendarlehen behalten. Ihr Zinssatz wird zu einem gewichteten Saldo Ihrer bestehenden Darlehen, und Sie können einen neuen Auszahlungszeitraum wählen.

Refinanzierung steht für private Bildungsdarlehen und Bundesdarlehen zur Verfügung. Wenn Sie sich refinanzieren, tilgen Sie bestehende Schulden mit einem neuen Kredit - idealerweise ist der neue Kredit besser als die Kredite, die Sie auszahlen. Technisch gesehen konsolidieren Sie auch, wenn Sie mehrere Kredite kombinieren, aber mit privaten Kreditgebern können Sie nicht die gleichen Vorteile konsolidieren und behalten, die Sie von Regierungsprogrammen erhalten.

Konsolidierung von Bundesdarlehen mit einem privaten Darlehensgeber

Zahlreiche private Kreditgeber sind bestrebt, jede Art von Darlehen zu konsolidieren, die Sie haben, einschließlich Bundes-Studentendarlehen. Jedoch, sobald Sie Bundeskredite aus dem Department of Education Programme (und in ein privates Programm) verschieben,

geben Sie die Leistungen auf, die mit Bundesstudiendarlehen kommen - Ihre Darlehen werden privat < Studentendarlehen. Zu ​​den Vorteilen von Bundesstudiendarlehen gehören: Einkommensbasierte Rückzahlung

Programme, die Zahlungen bezahlbar halten, wenn Ihr Einkommen niedrig ist

  • Leihvergebung, basierend auf Ihrer Karriere im öffentlichen Dienst oder anderen Faktoren < Aufschub und Nachsicht:
  • die Möglichkeit, Zahlungen während schwieriger Zeiten vorübergehend einzustellen (einige private Kreditgeber bieten diese Funktionen an, obwohl sie normalerweise weniger großzügig sind) Für bestimmte Kredite mit schlechtem Kredit oder keine Kredithistorie (und ohne Mitunterzeichner)
  • Subventionierte Zinsen Kosten, während Sie in der Schule sind
  • Feste Zinssätze , die niedriger sein können, als Sie auf eigene Faust erhalten können
  • Gnadenzeiten > die keine Zahlungen während der Schulzeit erfordern Weitere Informationen finden Sie in der Erklärung des Department of Education zu Private vs.Bundesschuld. Es ist möglich, dass Sie
  • diese Vorteile nicht brauchen , aber Sie sollten zumindest wissen, was auf dem Spiel steht.
  • Refinanzierung privater Kredite Wenn Sie von privaten Kreditgebern Kredite aufnehmen (auch wenn Sie refinanzieren), müssen Sie sich für den Kredit qualifizieren, der auf Ihrem Kredit und Ihrem Einkommen basiert.

Kredit-Scores basieren auf Ihrer Kredithistorie. Kreditgeber wollen sehen, dass Sie erfolgreich Geld geliehen und andere Kreditgeber zurückgezahlt haben. Wenn Sie in der Vergangenheit Kredite aufgenommen haben und immer pünktlich zahlen, sollte Ihr Kredit in guter Verfassung sein. Wenn Sie keine Kredite in der Vergangenheit haben (oder wenn Sie Kredite verrechnet haben), müssen Sie Ihre Kredithistorie aufbauen, um sich für die besten Kredite zu qualifizieren.

Ihr Einkommen

liefert das Geld, mit dem Sie monatliche Zahlungen tätigen, und die Kreditgeber möchten jeden Monat reichlich Einkommen sehen. Um festzustellen, ob Sie einen neuen Kredit zurückzahlen können oder nicht, verwenden private Kreditgeber ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen. Je weniger Sie jeden Monat für Schulden bezahlen (einschließlich Kreditkarten und Autozahlungen), desto besser.

Wenn Sie sich nicht für ein privates Darlehen qualifizieren können, das auf Ihrem eigenen Kredit und Einkommen basiert, können Sie potenziell Hilfe von einem Mitunterzeichner

erhalten. Cosigners beantragen ein Darlehen bei Ihnen und unterschreiben ihren Namen auf dem Darlehensvertrag. Die Kreditgeber werden die Einkommens- und Kreditinformationen Ihrer Mitgesellschafter zu der Anwendung hinzufügen, so dass Mitunterzeichner mit starker Kreditwürdigkeit und reichlich Einkommen am besten sind.

Leider nimmt Ihr Mitunterzeichner ein großes Risiko in Kauf, indem er Ihnen hilft - wenn Sie keine Zahlungen für das Darlehen leisten, wird der Kredit des Mitunterzeichners leiden, und die Kreditgeber können versuchen, die Schulden sowohl von Ihnen als auch von einzuziehen. > Ihr Mitunterzeichner.

Bei der Konsolidierung von Privatkrediten können Sie jede Art von Darlehen verwenden, die Sie wollen (solange Ihr neuer Darlehensgeber es Ihnen erlaubt, private Darlehen zurückzuzahlen). Darlehen für private Studiendarlehen sind für die Refinanzierung Ihrer privaten Schulden bestimmt. Kreditgeber, die diese Kredite anbieten, sind bereit, große Kredite zu vergeben, aber Sie müssen sich für diese großen Zahlungen qualifizieren (wiederum möglicherweise mit einem Mitunterzeichner). Diese Darlehen könnten auch Schuldner-freundliche Merkmale wie eine vorübergehende Pause von Zahlungen während der Arbeitslosigkeit bieten.

Privatkredite von einer Bank, einer Kreditgenossenschaft oder einem Online-Kreditgeber können für fast jeden Zweck verwendet werden, einschließlich der Begleichung der Studentenkredite. Mit einem persönlichen Darlehen müssen Sie Sicherheiten nicht verpfänden oder das Geld für einen bestimmten Zweck verwenden. Eigenheimkredite

verwenden Sie Ihr Haus, um das Darlehen zu sichern. Infolgedessen könnte es einfacher sein, sich zu qualifizieren, und Sie könnten einen niedrigeren Zinssatz erhalten. Jedoch ist es riskant, Ihr Haus auf die Linie zu setzen: Wenn Sie die Zahlungen nicht durchführen können, sehen Sie Zwangsvollstreckung (sowie Kreditschaden). Darüber hinaus haben Home-Equity-Kredite, auch Zweithypotheken genannt, oft teure Abschlusskosten.

  • Warum Refinanzierung? Warum nicht? Refinanzierung kann Ihnen helfen, Geld zu sparen und Ihr Leben zu vereinfachen, aber es kann auch Probleme verursachen.
  • Höhere Kosten sind die größte Bedrohung bei der Refinanzierung privater Bildungskredite. Zusätzlich zu Antrags- und Abschlusskosten können Sie mehr Zinsen über die Laufzeit Ihres Darlehens zahlen, wenn Sie refinanzieren.Selbst wenn Sie einen niedrigeren Zinssatz für Ihr neues Darlehen erhalten, kann eine
  • längere Kreditlaufzeit (zum Beispiel ein Darlehen, das in 20 statt 10 Jahren ausgezahlt wird) Ihre Kosten erhöhen. Bevor Sie diese Zahlungen ausdehnen, führen Sie einige schnelle Kreditberechnungen durch und vergleichen Sie die Kosten.

Niedrigere Raten

, wenn Sie sich qualifizieren können, sind hilfreich. Vor allem, wenn Sie ursprünglich bei einem privaten Kreditgeber geliehen haben, kann es eine Möglichkeit geben, Ihre Kreditkosten zu senken. In den letzten Jahren hat sich Ihre Kreditwürdigkeit möglicherweise verbessert, oder neue Wettbewerber sind möglicherweise bestrebt, zu attraktiveren Konditionen zu verleihen.

Fixzinssätze sind vorhersehbar. Wenn Ihre Kredite variable Zinssätze haben, können Sie überrascht sein, wenn die Zinsen in der Zukunft explodieren. Allerdings beginnen variable Raten oft niedriger als feste Raten, und die Raten bewegen sich vielleicht nicht viel - nur die Zeit wird es zeigen. Wenn Sie einen niedrigen festen Zinssatz erhalten und sich Sorgen über steigende Zinsen machen, kann eine Refinanzierung sinnvoll sein. Wenn Sie einen Zuordner verwendet haben, um genehmigt zu werden, können Sie möglicherweise

ohne einen Mitunterzeichner refinanzieren. Wenn Sie dies tun, werden Ihre Freunde und Ihre Familie aus dem Schneider geholt und können sich woanders ausleihen. Aber Sie könnten nicht

brauchen um zu refinanzieren, um einen Mitunterzeichner zu entfernen - fragen Sie Ihren aktuellen Verleiher nach einem "Mitunterzeichner-Release", wenn dies Ihre oberste Priorität ist.

Niedrigere Zahlungen sind immer nett, aber sie könnten zu einem Preis kommen. Es gibt zwei Möglichkeiten, Ihre Zahlung zu senken: Verwenden Sie einen niedrigeren Zinssatz oder verlängern Sie die Kreditrückzahlungsfrist (oder beides). Wenn der Cashflow derzeit ein Problem ist, können Sie sicherlich durch die Refinanzierung etwas Luft holen. Finden Sie einfach vorab heraus, ob Sie mehr Zinsen für diesen Komfort bezahlen. Weniger Zahlungen sind einfacher zu verfolgen. Wenn Sie Darlehen von fünf verschiedenen Kreditgebern haben, können Dinge durch die Risse rutschen. Refinanzierung und Konsolidierung werden fünf Zahlungen in eine verwandeln, aber dies kann unnötig sein, es sei denn, Sie erhalten zusätzliche Vorteile aus dem Geschäft. Heutzutage ist es einfach, Zahlungen zu automatisieren und Ihre Bank mit allem fertig zu werden.

Private Konsolidierungsdarlehen Wenn Sie erhebliche Studentenkredite haben, werden private Kreditgeber mit einem Schwerpunkt auf Bildungsdarlehen wahrscheinlich ganz oben auf Ihrer Liste landen. Weil Sie nicht ein Regierungsprogramm benutzen, sind diese Darlehen im Allgemeinen nur persönliche Darlehen, die als Bildungsdarlehen gebrandmarkt werden. Bewerten Sie alle unten aufgeführten Funktionen, wenn Sie bei Kreditgebern einkaufen.

Zinssätze: Ihre Rate ist eines der wichtigsten Merkmale Ihres neuen Darlehens. Je höher Ihre Rate, desto mehr Zinsen zahlen Sie über die Laufzeit Ihres Darlehens. Wenn Sie planen, Schulden in nur wenigen Jahren aggressiv abzurechnen, ist der Zinssatz weniger wichtig. Helfen Sie in schwierigen Zeiten: Bundes-Studiendarlehen bieten Unterstützung, wenn Sie arbeitslos sind oder Ihr Einkommen niedrig ist - Sie können aufhören, ohne hohe Gebühren oder Schäden an Ihrem Kredit vorübergehend zu bezahlen. Private Kreditgeber sind nicht

fast

so großzügig, aber sie könnten kurze Zeiten der Arbeitslosigkeit und andere Vorteile bieten.Finden Sie heraus, was verfügbar ist - nur für den Fall.

Kriterien für die Qualifizierung: Banken können Ihre Bewerbung ablehnen, aber versuchen Sie es mit anderen Kreditgebern. Wenn Sie einen niedrigen FICO-Wert haben, sind einige Kreditgeber bereit, nach alternativen Informationsquellen zu suchen, um Ihre Kreditwürdigkeit zu bestimmen. Zum Beispiel könnten sie Ihre Vergangenheit von Versorgungszahlungen überprüfen oder die Entscheidung auf Ihr Einkommen und Ihre Karriere stützen.

Cosigner-Version: Im Moment ist es vielleicht Ihre oberste Priorität, die Genehmigung zu erhalten. Wenn Sie einen Mitunterzeichner verwenden, versuchen Sie, ein Darlehen mit einer eindeutigen Richtlinie zu verwenden, das den Mitunterzeichner aus dem Darlehen freigibt, nachdem Sie eine bestimmte Anzahl an pünktlichen Zahlungen getätigt haben. Ihr Mitunterzeichner tut Ihnen einen Gefallen - und Sie können den Gefallen zurückgeben, indem Sie ihr Risiko reduzieren. Natürlich planen Sie zu zahlen, aber Unfälle passieren, und es ist am besten, so schnell wie möglich die Mitunterzeichner zu entfernen.